▲ 이광섭 재무코치

얼마 전에 TV를 보던 30대 박아무개씨는 ‘다 보장 됩니다’ ‘저렴한 보험료’ ‘폭넓은 보장’ 라는 말에 50대 어머니를 위해 보험을 가입했다. 가입 후 어머니가 치매에 걸리게 되었다. 그래서 치매도 보장해 준다는 보험사에 문의하니 어머니는 외상으로 인한 치매라 보장이 안 된다는 것이었다. 너무 화가 난 박씨는 항의를 했지만 소용없었다. 너무 억울했다. 다 보장된다고 해 놓고… 보험사는 소비자를 속이는 사기꾼처럼 생각되었다.

보험은 광고 중

TV, 케이블 등으로 하루 평균 7천회 정도의 보험 광고가 노출되고 있다. 그러다 보니 TV채널을 바꾸고자 한다면 몇 번씩 보험광고 및 홈 쇼핑 보험상품을 접하게 된다. 모두를 ‘다 보장 됩니다’ ‘중복보장’ ‘저렴한 보험’ ‘가장 싼 보험’ 어떠한 근거도 없이 다른 상품보다 좋은 상품인 것처럼 광고하고 판매한다.

저렴한데 폭 넓은 보장을 해 준다고 하니 이 어찌 기쁘지 아니 한가. 특히 어떤 보험은 무진단으로도 가입이 가능하다고 하니 정말 마음이 혹 할 수 밖에 없다. 그러다 보니 매체를 통한 보험가입은 증가하고 있다. (그림참조)

	그림 – 홈 쇼핑 보험 판매 실적

위험대비를 위해 보험을 준비하려는 마음은 이해한다. 그런데 이러한 심리를 이용해 박씨처럼 억울한 소비자가 증가하고 있다는 것은 다시 한번 생각해볼 문제이다.

요거는 확인해 보자

무진단 무심사 – 이것이 가능한 상품은 사망보장 상품이다. 그것도 1천 만원 한도이다. 납입기간 대비 보험금을 비교해 보고 선택해야 한다.

80세 보장 – 매년 갱신이 필요한 보험인지 아닌지 살펴봐야 한다. 매년 갱신이 필요한 보험은 80세 보장이 아니라 1년에 보장이 끝날 수도 있기 때문이다.

모든 질병 보장, 안 되는 게 없다. – 정말 모든 질병인지 아니면 보험사가 정한 특정질병인지 확인해 보자 잘 보면 3대 질병, 7대 질병 이라는 문구가 있을 지도 모른다.

2만원 대 저렴한 보험료 – 모든 질병 보장과 마찬가지로 보험료가 싼데 다 보장해 주면 보험회사는 뭐 먹고 살까? 잘 보면 보장이 가능한 보험은 제한 적이다. (보험 포탈 인슈넷 참조)

내가 필요한 보험 선택하기
보험료가 싸서 선택했다면 정말 필요한 순간에 박씨처럼 낭패를 볼 수 있다. 이는 믿고 있던 보험에서 배신을 당해 화나는 것은 물론 경제적인 어려움도 수반되게 되는 것이다.

내게 필요한 보험을 선택해 보자, 보험의 핵심은 보장이고 다음은 보험료에 있다.(민영의료보험 참조) 그래서 보장이 넓고 싼 보험을 선택해야 한다.

여기서 싼 보험은 보험료가 무조건 저렴하다는 뜻이 아니라 보장 대비 보험료가 적절한지 살펴 봐야 한다는 것이다.
싼(?) 보험일수록 조건이 많이 따라 붙는다. 매체를 잘 보면 깨알 같은 글씨로 단서 조항을 많이 붙이고 있다. 너무 순식간에 지나가는 화면이라 잘 보이지 않고 너무 작은 글씨로 써있어서 읽기 싫다.

그런데 거기에 정말 중요한 내용이 많이 담겨있고 그 내용으로 인해 나는 아무런 보장을 받지 못 할 수도 있기 때문이다. 그렇다고 하나 하나 설명해 주길 바라는 것도 무리가 있다. 이는 상품설명서를 다 읽어주고 휴대폰을 판매해야 하는 것과 마찬가지인 것이다.

그럼 어떻게 해야 할까? 하나 하나 다 읽을 수 도 없고… 이제 부터는 보험료만 보지 말고단서 조항이 별로 없는 보험을 찾아보자 그리고 가입이 까다롭더라도 자신에 문제를 충분히 알려 주고(고지의무) 가입하자. 보장에 제한이 있더라도 고지를 해야 할 부분이 있으면 반드시 고지해서 다른 부분은 안심하고 보장 받을 수 있어야 한다.

통합 보험 공부해 보자
지난 기사에서도 이야기 했듯이 최근 보험은 실손+정액 보험이 인기다. 즉 확정된 보험금을 지급하는 정액보험보험과 치료비를 지급하는 실손보험의 장점을 합한 형태에 보험이 최근 인기가 높다고 할 수 있다.

거기에 가족 전체가 함께 가입할 수 있어 각각 가입시보다 보험료가 저렴하고, 자동차 보험, 배상보험까지 가입 할 수 있는 보험이 있는데 통합보험이 그 대표적인 보험이라 할 수 있다.

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